前兩章提及銀行如何透過將超額儲備借出，從而增加存款。但畢竟理想與現實總有距離，在日常生活中，早前講述的假設大多都不成立。這樣又會對Deposit有何影響?
回顧先前的假設:
假設1其實隨法律而定，其數值可隨法律而更變。但即使最低儲備率改變，銀行依舊會將超額儲備借出，而貸款最終依然變成存款回到銀行，借貸創造存款的循環不受最低儲備率所影響，所以計算Deposit的公式不會因而改動。故假設1對推論Deposit無大影響，只是算式所代的數字不再是20%。
但假設2明顯與現實不符。例如在2009年金融危機時，美國公司因前景不明而減少借貸投資，加上次按危機，銀行放貸亦更保守，導致儲備過盛。可見銀行并不是必定能將所有超額儲備借出。而在經濟穩定之時此假設亦不成立，因銀行會留有比法定要求更多的儲備以供存戶提款，以免有存戶欲提款而不得。
假設3更不可能。日常消費種種，不少用現金交易，故市面上有現金流通，這樣銀行就無法將所有發行的現金用作儲備。
因此，在現實情況下，實際儲備率會比法定高，而且放貸過程中有現金流出市面，故Deposit會較公式計算出來的為低。
Econman學生 ( 18/ 7/ 2015)